대환대출이란?

대환대출은 간단히 말해 기존에 받은 고금리 대출을 더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 것을 의미합니다. 흔히 '대출 갈아타기' 또는 여러 건의 채무를 하나로 합치는 채무통합 형태로도 불리는데, 새로 받은 저금리 대출로 기존 고금리 대출을 상환함으로써 이자 부담을 줄이는 방법입니다. 정부에서도 햇살론이나 안전망대출 등의 서민금융 지원책을 통해 저신용자나 저소득자의 대환대출을 도와주고 있습니다. 즉, 금리 대환대출을 통해 높은 금리로 인한 이자 부담을 경감시키는 것이 대환대출의 핵심 목적이라 할 수 있습니다.

최근 고금리 기조로 이자 부담이 커지면서 직장인, 자영업자 등 많은 분들이 대환대출을 관심 있게 찾고 있습니다. 예를 들어 연 15% 금리로 신용대출을 이용 중인 분이 대환대출을 통해 연 10% 이하의 상품으로 갈아탈 경우 남은 기간 동안 내야 할 이자 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 또한 여러 개의 대출을 하나로 통합 대환하면 매달 상환관리도 편해지고, 총 대출 건수가 줄어 신용평가에 긍정적인 영향을 주기도 합니다. 다만 대환대출 시 대출 기간이 길어질 경우 매월 부담이 줄어드는 대신 총 납부하는 이자액이 늘어날 수 있음을 유의해야 합니다.

대환대출 금리 비교 방법

대환대출을 성공적으로 하려면 금리 비교가 가장 중요합니다. 현재 이용 중인 대출의 금리와 남은 기간을 파악한 뒤, 이를 대체할 수 있는 더 낮은 금리의 대환대출 상품을 찾아야 합니다. 한꺼번에 여러 금융사의 대출 금리를 비교하려면 대출 비교 플랫폼이나 금융사 앱을 활용하면 편리합니다. 2023년 5월부터는 금융소비자가 은행, 저축은행, 카드사, 캐피탈사 등에서 받은 기존 신용대출 정보를 한눈에 조회하고 조건을 비교해 더 유리한 대출로 갈아탈 수 있는 온라인 원스톱 대환대출 인프라가 구축되었습니다. 이를 통해 영업점 방문 없이 스마트폰 앱으로 여러 상품의 금리를 손쉽게 비교할 수 있습니다. 특히 마이데이터를 활용하는 플랫폼의 경우 흩어져 있는 개인 금융정보를 모아 내가 받을 수 있는 최저금리와 최적조건을 한번에 비교해주므로 더욱 효율적입니다.

금리를 비교할 때는 단순히 금리 수치만 볼 것이 아니라 종합적으로 따져야 합니다. 신규 대환대출 상품의 우대금리 조건은 무엇인지, 대출 한도는 충분한지 확인해야 합니다. 또한 기존 대출을 미리 갚는 과정에서 발생할 수 있는 중도상환수수료도 고려해야 합니다. 대환대출 시 기존 대출에 남아있는 중도상환수수료가 있다면 해당 비용을 부담해야 하므로, 금리 인하로 아끼는 이자액 대비 수수료 비용을 계산해볼 필요가 있습니다. 경우에 따라 대환으로 절감되는 이자보다 수수료가 크다면 갈아타는 것이 유리하지 않을 수도 있습니다. 이 밖에 대환대출 규모가 큰 경우 인지세 등의 부대비용이 발생할 수 있지만, 보통 대출 기관과 차주가 나누어 부담하며 금액도 크지 않습니다.

여러 건의 대출을 갖고 있다면 어떤 대출부터 대환해야 할지 전략을 세우는 것이 좋습니다. 일반적으로 금리가 가장 높은 대출이나 남은 만기가 짧아 상환 부담이 큰 대출부터 우선적으로 갈아타는 것이 이자 절감 효과가 큽니다. 만약 여러 대출을 한 번에 통합해서 갈아타고자 한다면, 통합 후 새로운 대출의 조건(금리와 한도)이 각 개별 대출을 따로 대환하는 경우와 어떻게 다른지 비교해보세요. 일부 대환대출은 채무통합 전용 상품으로 나오기도 하므로 잘 활용하면 좋습니다.

대환대출 조건 및 자격

대환대출을 하기 위해 충족해야 할 기본 조건과 자격도 미리 살펴봐야 합니다. 우선 본인의 현재 대출이 대환 가능한 대상인지가 중요합니다. 일반적으로 신용대출, 담보대출, 전세자금대출 등 대부분의 대출은 대환대출 대상이 될 수 있지만, 연체 중인 대출이나 담보에 문제가 있는 대출은 대환이 어렵습니다. 신규로 갈아탈 대환대출을 취급하는 금융기관 입장에서는 결국 새로운 대출을 심사하여 내주는 것이므로, 연체 이력이나 신용 문제가 있으면 심사에 통과하기 힘듭니다. 따라서 연체 중인 경우 먼저 연체된 금액을 상환하고 신용을 정상화한 뒤에 대환대출을 신청해야 합니다.

대환대출을 받기 위한 개인의 자격 요건은 새로운 대출을 받는 조건과 크게 다르지 않습니다. 보통 안정적인 소득이 있는 직장인이나 사업자여야 하며, 너무 최근에 받은 대출보다 일정 기간(예: 6개월 이상) 이용한 대출이어야 갈아타기가 수월합니다. 소득 증빙이 가능하고 신용점수가 양호하다면 1금융권(은행)의 저금리 대환대출 상품을 노려볼 수 있고, 신용등급이 낮은 경우 2금융권이나 정부지원 대환대출 상품을 고려할 수 있습니다. 예를 들어 저신용자라면 민간 금융사보다는 정부에서 보증 지원하는 서민대출(근로자 햇살론, 안전망대출 등)을 통해 갈아타는 편이 유리할 수 있습니다. 정부지원 대환대출 상품은 비교적 금리 상한이 낮고(예: 연 10~15%) 자격 요건도 완화되어 있어, 저소득·저신용층의 대환대출을 돕고 있습니다.

구체적인 자격 요건은 이용하려는 금융기관과 상품에 따라 다릅니다. 일반적으로는 만 19세 이상의 성인이어야 하고, 대환하려는 기존 대출의 잔액이 남아있어야 합니다 (이미 다 갚은 대출은 갈아탈 필요가 없겠죠). 직장인의 경우 대출 심사에 유리하며, 흔히 3개월 이상 재직하고 일정 수준 이상의 연소득이 있어야 합니다. 자영업자라면 사업 영위를 증빙할 수 있어야 하고, 신용점수가 너무 낮지 않아야 합니다. 대부분 대환대출 한도는 기존 대출 잔액 범위 내에서 정해지는데, 추가로 대출을 더 얹어 받는 것은 어려울 수 있습니다. 다중채무자의 경우 금융사들이 리스크를 고려하여 대환대출 승인률이 낮을 수 있음도 염두에 두세요. 결국 개인의 신용도와 상환능력이 충분히 뒷받침되어야 더 좋은 조건의 대환대출을 받을 수 있습니다.

한편, 정부 차원에서 특별 지원하는 대환대출 정책들도 있습니다. 2023년 하반기부터 중·저신용 소상공인을 대상으로 한 저금리 대환대출 프로그램이 시행되어, 연 7% 이상 고금리 대출을 연 4.5% 고정금리(10년 분할상환) 조건으로 최대 5천만 원까지 갈아탈 수 있게 지원하고 있습니다. 이처럼 정부지원 대환대출은 높은 금리로 어려움을 겪는 자영업자·소상공인에게도 큰 도움을 주고 있습니다. 다만 이러한 정책자금 대환대출은 한시적으로 예산 범위 내에서 시행되므로, 지원 대상 요건(예: 신용점수 기준, 성실상환 이력 등)을 만족해야 합니다. 본인이 정부지원 대환대출 대상에 해당되는지 관련 기관 공고를 통해 확인해보는 것도 좋겠습니다.

대환대출 신청 방법

대환대출을 신청하는 방법은 예전보다 훨씬 간편해졌습니다. 앞서 언급한 온라인·원스톱 대환대출 인프라 덕분에 이제는 별도의 서류 없이도 스마트폰만으로 대환대출 신청이 가능합니다. 이용 방법은 다음과 같습니다. 먼저 네이버페이, 카카오페이, 토스, 뱅크샐러드, 핀다와 같은 대출 비교 플랫폼 앱이나 주요 은행·저축은행의 자체 앱에서 "대출 갈아타기" 또는 "대환대출" 메뉴를 선택합니다. 그러면 본인의 기존 대출 목록과 각각의 금리, 잔액, 남은 기간 정보가 불러와집니다. 이어서 해당 앱에서 제공하는 대환 가능 상품들을 한꺼번에 비교할 수 있는데, 이때 나의 신용도와 조건으로 받을 수 있는 최저금리의 대환대출 옵션들을 확인하게 됩니다.

상품을 비교하여 가장 적합한 대환대출 상품을 선택했다면, 앱에서 곧바로 신청 및 심사 절차를 진행할 수 있습니다. 필요한 정보는 온라인으로 제출되며, 별도의 종이 서류 제출 없이도 심사가 이루어지기 때문에 매우 편리합니다. 금융회사의 심사를 통과하여 승인이 나면 새로운 대출이 실행되는데, 신규 대출금은 기존 대출 상환에 직접 사용됩니다. 온라인 대환대출 시스템에서는 금융결제원을 통한 자동처리로 신규 대출금이 기존 대출을 즉시 상환하도록 되어 있어, 사용자는 따로 상환을 지시하거나 돈을 송금할 필요가 없습니다. 이렇게 원클릭으로 기존 대출 상환까지 완료되면 대환대출이 성공적으로 마무리됩니다.

직접 영업점을 방문해서 대환대출을 진행할 수도 있습니다. 특히 주택담보대출처럼 담보평가가 필요한 대환의 경우 은행 창구를 이용하게 되는데, 이때는 신규 대출 신청서와 함께 소득서류, 담보관련 서류 등을 제출해야 합니다. 대출 승인 후에는 신규 대출금으로 기존 대출을 상환하게 되며, 필요한 경우 본인이 기존 대출이 있던 금융사에 상환 요청을 별도로 해야 할 수도 있습니다. 요즘은 많은 은행들이 자체 대환 전용 상품과 프로세스를 갖추고 있어, 요청 시 신속하게 절차를 안내받을 수 있습니다. 하지만 가능하다면 정부가 마련한 온라인 대환대출 플랫폼을 활용하는 편이 서류 제출도 없고 절차가 간소화되어 좋습니다.

FAQ: 자주 묻는 질문